年内多家银行被吸收合并，村镇银行行长忧心忡忡
“发展已经到瓶颈，收入下降，被收编后打算跳槽”……这些银行人正面临艰难选择
“发展已经到瓶颈了，收入下降，前景不明，没有节假日，心理压力很大。”某村镇银行支行长李林（化名）忧心忡忡地说，“被收编后可能矛盾更多，不瞒你说，打算跳槽。”
临近年末，在改革化险的浪潮中，农村中小金融机构解散趋势愈发明显。今年以来，约30家农村中小银行机构或市场化退出，或因吸收合并而解散。而在四季度，村镇银行和农村资金互助社等机构的解散仿佛按下了“快进键”，已有22家，几乎是前三季度机构总数的三倍。
金融从业者们面临着怎样的矛盾与困境？这些机构的解散，是偶然还是必然？将如何影响金融市场？怎样在普惠金融前提下平衡好风险化解和服务提升？
图片来源：视觉中国（资料图）
年内多家银行被吸收合并
此外，农村资金互助社的解散方式均为直接解散，清算并注销。
可以看出，部分农村中小金融机构在改革化险过程中被解散，多由于兼并重组，或者经营发展需要等原因。
解散的机构呈现加速
区域集中、多元化趋势
从解散机构的现状和趋势来看，可以发现以下几个特点：
解散的机构呈现多元化特征。今年以来，被解散的农村中小金融机构不仅包括村镇银行，还包括农村资金互助社、农村信用社、农村商业银行、贷款公司等。同时，如前所述，解散的方式也不尽相同，体现了金融监管部门“分类施策”的原则。
村镇银行从业者：压力大、负担重
对合并重组心怀担忧
农村中小金融机构改革化险的浪潮拍打着每一位从业者。身在其中，五味杂陈。
“化险过程中问题重重，不良压降的压力很大，收入受影响，工作强度也很大，没有周末，没有假期，心理负担重，再这样下去快抑郁了。”某村镇银行支行长李林苦笑道，“我们现在已经是高风险机构了，可能某一天单位都不存在了。”
他所在的村镇银行，亦面临着被主发起行吸收合并的命运。
“作为区域性银行，我们目前的发展已经到瓶颈了，还好有主发起行这个平台撑着。我们可能也要被主发起行合并重组。”李林表示，接下来的流程可能也面临着诸多难以调和的矛盾，很担心被“收编”后的境地。
“站在主发起行角度，也有相应的考量。本来50个人就能办公，面临着并入150人的村镇银行，还有坏账、烂账。说实话，人家可能也不愿意。”李林担心道，蛋糕就那么大，现在要多出三倍的人来分。
“还有一点，主发起行的平台毕竟要更高，相应的招聘要求也高，起码是全日制本科，也不乏名牌大学生。但村镇银行学历参差不齐，甚至还有专科生，招聘标准达不到主发起行的要求，也会造成心理偏差。”李林说，如若被兼并重组，那么这些“格格不入”，是不得不面对的现实问题。
此外，对于被主发起行收编的村镇银行而言，可能还会面临人员安置、企业文化融合等矛盾。要解决这些问题，需要主发起行与被合并机构之间进行充分的沟通和协商，制定详细的整合方案并逐步推进。
对于直接清算的农村资金互助社来说，其面临的困境可能更为复杂。一方面需要解决清算过程中的资产处置、债务清偿等问题；另一方面还需要考虑如何保障农民的权益不受损害。针对这些问题，需要政府、监管部门和社会各方面的共同努力来寻求解决方案。
要化解这些矛盾，加强政策引导和支持力度，完善法律法规和监管制度，推动金融机构之间的合作与交流，加强社会监督和舆论引导……缺一不可。
农村中小金融机构改革化险
解散是必然选择？
此外，从客观环境来看，农村金融市场的变化和竞争也影响了这些机构的生存发展。
如此背景下，部分村镇银行、资金互助社等农村中小金融机构的解散，是必要的市场化调整，也是有效的风险防控手段。
如何在普惠金融前提下
平衡好风险化解和服务提升？
近年来，中央金融工作会议多次强调要全面加强金融监管，有效防范化解金融风险，其中一条就是及时处置中小金融机构风险。今年年中发布的《2022中国金融稳定报告》也指出，区域经济发展不平衡进一步凸显，中小金融机构风险呈现区域集中特征，需完善中小银行公司治理，多渠道补充中小银行资本，加快不良资产处置。
2021年初，银保监会发布《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》（下称《通知》），提出支持主发起行向村镇银行补充资本以及协助处置不良贷款，适度有序推进村镇银行改革重组。
《通知》指出，对于有出资意愿和处置能力的主发起行（含农村合作银行和农村信用社），属地银保监局和并表银保监局可根据风险处置的实际需要，按规定程序审慎研究确定其对村镇银行增资所需满足的监管评级、监管指标等相关条件，支持其向所发起设立的高风险村镇银行增资扩股，或在真实、洁净、合规的前提下，通过多种方式协助处置不良贷款。
可以看出，根据监管规定，主发起行对其发起的村镇银行在一定程度上要承担连带责任，即当村镇银行出现资本不足或者资产质量恶化时，主发起行或要对其进行资本补充或者资产处置，这给主发起行带来了比较大的资本压力，尤其是“自身难保”的主发起行。因此，通过解散某些村镇银行，可以减轻主发起行的资本负担，提高其资本充足率，增强其抵御风险的能力。
从化险的角度看，村镇银行和农村资金互助社的解散，还有利于消除金融系统不良资产，提高资产质量。
一般而言，村镇银行和资金互助社的平均不良贷款率普遍高于其他类型的银行，这与其服务的客户群体、业务范围、风险管理水平等因素有关。这些不良资产，不仅占用了金融资源，降低了金融效率，而且可能引发信用风险、流动性风险、市场风险等，甚至波及其他金融机构，形成系统性风险。因此，通过解散这些机构，可以消除一些不良资产，提高资产质量，减少风险的传染和扩散。
由此可见，部分农村中小金融机构的解散，一方面可以有效地消除一些高风险的机构，提高金融系统稳定性，另一方面，解散也可能在一定程度上导致部分农村地区金融服务的缺失。因此，如何在不影响金融普惠的前提下，平衡好风险化解和服务提升，是中小银行改革化险的重要议题。
“完善金融监管法律法规，加强金融监管的协调性、透明度等，自然是题中之义。”前述监管专家认为，应对新情况，就要用新办法，例如运用金融科技手段，提升金融监管的数据采集、分析、预警、处置等能力，实现金融监管的精准化和智能化。
他表示，金融创新是满足金融需求的重要途径。金融机构可根据农村地区的金融需求，探索拓展更加多样化、差异化、个性化的金融产品和服务。
“在化险的同时，也要进一步优化金融渠道和网络，如利用金融科技手段，建立和完善农村地区的金融基础设施，提高农村地区的金融可及性、便利性、安全性。”
他认为，金融机构在业务开展过程中，也要加强与地方政府和监管部门的沟通协调机制，如政策支持、信息交流、风险防范、危机处置等，稳稳地落地金融政策，提高金融服务的质量。“增强金融系统稳定性和风险化解一样，都需要多方合力。” （每经新闻）
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编辑：一通百通 审校：主持人